经济走势不明 家庭理财应搭配保险重保障

随着美国第四大投行、有着158年历史的雷曼兄弟轰然倒下，不少投资者顿时感悟，金融风暴正向自己袭来。人们开始清算自己手中的理财产品，风险意识陡然骤增，不仅逃离股票、基金市场，同时几乎对所有的金融机构失去信心。

当AIG面临经济危机时，人们对国内的保险公司也产生了质疑，担心保费顷刻之间化为乌有，退保之心蠢蠢欲动，而本来对保险就有偏见的大众，更加坚定了不买保险的决心。

其实根据《中华人民共和国保险法》第八十八条明确规定：“经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销的或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及准备金，必须转移给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受。转让或者由保险监督管理机构指定接受前款规定的人寿保险合同及准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。”

可见，具有保障功能的保险产品受经济环境影响很小，纯保障类产品则完全不受影响。而保险公司的分红型产品，都是在确定的利率基础上随金融环境变化水涨船高，是较稳健的保险理财产品。同时作为最基本的经济来源，也是家庭最重要的资本，家庭成员个人的保障是必不可少的。其实不管金融市场如何跌宕起伏，医院的床位仍不见空缺，北京各大医院依然人满为患，意外的发生率不仅不见降低，相反还有上升趋势。可以说，做好家庭保险规划就是迈出理财最稳健的第一步。

保险规划案例：

家庭资料：李先生，36岁，设计院工程师，年薪税后17万；李太太，31岁，外企财务经理，年薪税后8万；女儿1周岁。四个老人，都有退休金，目前不需要赡养费用。

家庭资产：银行储蓄50万，分期定存；

房产两套：一套闲置，价值78万；一套自住，价值100万；

私家车：价值20万

保险：夫妻二人社会保险五险一金，其中住房公积金按12%扣除，一直没有领取，无任何商业保险。

女儿：北京市一老一小保险；

商业保险：教育金(年缴保费5000，缴费期15年)，附加少儿重疾25万，意外伤害20万。

支出：日常开支平均5000元/月，旅游金1万元/年

财务分析：

1、闲置资产巧利用

李先生一家财务优势明显，夫妻二人都有稳定且不错的收入，无负债；两处房产，均有升值空间。与其闲置，建议不如将闲置的房子出租，可将租金做基金定投，长期下来将是不小的财富，这部分资金可以补充孩子的教育金；

2、合理安排公积金

住房公积金基数与比率都较高，累积下来，是一笔不小的储蓄，可作为未来养老金的补充。根据相关规定，住房公积金的存款利率中，当年缴存的利率为0.72%，上年结转的利率为3.15%，利率相对均较低，建议定期取出公积金，做其它投资，以确保此部分资金的保值性；

3、险种搭配保障全

家庭收入主要来源于工资收入，孩子成年之前，父母作为家庭支柱，一旦遇到意外风险，收入中断或减少，整个家庭将陷入经济危机。建议用10%左右的收入，为家庭主要成员购买保障类保险，确保未来十年家庭生活品质不会因为意外而下降；同时以孩子的名义每年存10万元，分五年期购买保险公司的分红产品，可作为未来的养老补充和孩子的生活保障。

以李先生一家为例，保障计划可从以下几方面完善：

1、分红型保险兼顾保本增值：一份保单，短期投入，长期持有，全家受益。活得越久，领得越多(养老补充，主要考虑活得太久的问题)。

同时，李先生可以女儿名义开一个终身账户，至99岁，购买分红型保险，分5年期投入，每年存入100775元 ，5年合计存入本金503875元。

保险利益：每隔一年按有效保额的9%领取生存金，双重分红，保额递增，返还速度快，满足人生各阶段的理财需要。

2、孩子教育金补充：1-21周岁，共领取约26万；

3、父母颐养天年：保单生效22-49周年，共可领取约79万元，作为父母的养老金补充；

4、父母长命百岁：保单生效50-64周年，共可领取约74万，恭贺父母长命百岁；

5、孩子的精彩生活：65-80周岁，共可领取约246万，安享晚年；

6、孩子颐养天年：81-98周岁，共可领取约1013万；

7、惊喜祝寿金：99岁，一次性领取约472万元

合计领取约：1910万元(按中等红利测算)；若80岁时终止保单，此时账户价值约为527万，故共领取了892万元(按中等红利5%测算)

以上分红保险均按照5%的假设中等红利水平，关于红利的演示纯粹是描述性的，不能理解为对未来的预期。

保险，作为最基本的理财工具，也是最不可或缺的理财工具。无论在何种经济环境下，都需做好其规划，确保家庭财务的安全，真正做到“好时锦上添花”，“坏时雪中送炭”。