近日,总理在国务院常务会议中提出支持网络借贷(P2P)发展的消息,激励了整个行业的热情。为此,小编特地采访了广东南方金融创新研究院副会长罗浩杰,请他解读政府意图。谈话中,罗会长从事件意义开始,深入延伸至P2P风险定价机制、行业发展未来等话题,小编颇感收益匪浅,与诸君分享。
对于总理提出支持网贷大力发展一事件,罗浩杰认为这首先表明了政府对P2P网贷行业的认可,与目前市场中的负面形象形成了鲜明对比,是意图引导P2P进入正轨,而即将出台的P2P行业监管细则也是具体的支持措施。
另外,罗浩杰说,“P2P网贷服务的多是中小企业,支持P2P行业发展,可以完善我国金融体系的结构性问题,特别是银行对中小企业支持不够的缺陷;另外,中小企业发展起来,也可以推动经济发展和保障充分就业,为国家稳定做出贡献。”
确实,在服务中小微企业贷款方面,银行一直存在不敢贷、不想贷的现象,导致前者融资发展困难。而P2P网贷恰好瞄准中小企业市场,为其提供发展资金使其壮大。这既推动了普惠金融业的发展,也间接推动银行对这些领域的关注和产品研发,是完善多层次资本市场的重要角色。
另外,当前中国经济下行压力较大,亟需金融改革支撑实体经济发展。根据国家统计局最新数据发布,作为拉动经济增长的“三驾马车”之一,8月份我国进出口总值2.04万亿,下降9.7%;进口8361亿元,同比下降14.3%,进出口数据出现“双降”。同时,8月份制造业PMI指数也仅录得49.7%,在零界点以下,且比上月下降0.3个百分点,所以制造业增长动力也明显不足。而金融作为支撑实体经济发展的先决条件,此时的作用更为重要,政府需要金融改革。
“所以P2P网贷是一个非常有意义的行业,作用很重大。”罗浩杰总结说,小编对此表示赞同,但对于P2P行业目前12—18%的年化利率,小编又向罗会长表示了个人的观点:有点过高。
对此,罗浩杰详细介绍说,“这是要按照行业风险定价来看待的,毕竟P2P做的借贷业务风险可控度没有银行高,所以需要高利率来覆盖高风险。”风险定价?什么意思?小编继续追问。
此时,罗会长举了一个例子:比如说P2P平台借出去100万,借了10个人,每人10万,利率是18%一年,其中有一个人完全不还,那么一年后你的实际收益是106万左右,也就是实际收益只有6%。但是银行100万借出去给10个人,年利率6%,它可以全部收回来,到期收益也是106万。这两个数算起来是一样的,但P2P行业风控没有银行标准高,所以高收益对应高风险,这是P2P网贷行业的宿命。
“而想要改变这一格局,首先就要有好的风险定价工具”罗浩杰继续说,“现在国内还没有好的风险定价机制,多数是依靠央行公布的基准利率,因此风险和收益很难衡量,P2P也只能往高做。而国外的利率形成机制就相对完善,包括银行拆借利率+评级+企业基本面等,所以未来P2P如果有机会做风险定价模式,那一定会很牛。”
听了罗会长的一席深入剖析,小编感觉对P2P行业又有了一个全新的、且更深度的认识。不过,风险定价机制听起来太高深,对P2P行业来说具体是指什么呢?小编打破砂锅问到底、继续追问。
“比如像目前壹宝贷的大数据金融就是风险定价机制的一种”罗浩杰介绍说,“壹宝贷主要是通过数据分析借款人的行为模式和守信程度,然后做出评分,来实现风险定价和贷款依据。”
据小编后面了解,壹宝贷目前正在做购买和积累数据,并且自己做数据分析和追踪,简单理解就是平台自己做征信。而征信数据的来源则包括了电商、电信运营商、征信机构、银行催收、P2P数据累计等方面,可以说非常全面。
“在大数据金融下,P2P行业的风险可以更好地得到控制,因此风险利率水平也就可以降低至更合理的状态,我认为未来P2P行业的整体利率水平会降至8—12%。”罗浩杰补充说。
听君一席话胜读十年书,罗浩杰的剖析让小编获益匪浅,也对罗会长的专业感到肃然起敬。当然,行业风险定价机制发展是一个长期过程,并非一蹴而就,而总理此次在国务院常务会议上的指导,对P2P行业来说,最直接的利好应该是对行业监管细则出台形成催促。现在,各种各样的“风”都已经吹了,相信行业细则也快要“露面”了。
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