“五一”假期到来,但突如其来的尼泊尔地震增添了不少游客对出行风险的担忧。记者走访多家旅行社和保险公司了解到,购买旅游意外险的人数较往年大增,而“网购”旅游意外险也成为新兴投保方式。
尼泊尔地震让互联网保险服务平台走入大众视野。以深圳本土的慧择保险网为例,购买尼泊尔旅游意外险的客户达356人,而官方公布赴尼的中国游客为4000余人,几乎达到1/10。除了尼泊尔地震体现的市场占有率,在即将到来的“五一”小长假,互联网保险第三方服务平台同样有不俗的表现,根据慧择保险网的数据,旅游意外险用户数量同比去年翻了一倍。
业内人士认为,2015年成为互联网保险服务平台崛起元年,而下一个大十倍互联网金融的风口,正是能改写传统保险业生态的互联网保险。
互联网保险成长势头迅猛
为了安排“五一”小长假的全家出行计划,家住罗湖的陈亚颇费心思。由于是自驾游,他除了对游览景点、路线以及吃住等方面做好规划,还得给一家三口购买保险。以往的出游,他都会直接打电话给保险公司下单。但这一次,他在朋友的介绍下,决定到第三方的互联网保险服务平台上购买。
他拨通了其中一家互联保险服务平台的客服电话,告知对方详细的出行计划和保险需求,客服给他推荐了三款旅游意外险的产品,而且是来自三家不同的保险公司。他了解到:0至20万的人身意外保障加1万的意外医疗保障,价格在5至10元之间,如果要附加紧急救援、住院津贴和急性病保障,则价格在10至30元不等。在对保费和理赔服务进行衡量外,他选择了一款性价比最好的产品,按照协议,万一在旅游期间出现意外事故,全家累计最高能得到价值80万以上的救援和理赔服务。
像陈亚这样的80后是互联网保险的主力消费人群。记者经由一家第三方互联网保险电子商务平台了解到,今年五一期间,以境内短线游(含高风险)和境外旅行保险、户外运动保险、境内拓展训练意外保险等险种最受欢迎,主要购买人群为28至35岁。而且,2014年,为“五一”出游而在该网投保的人数为60万,今年已经翻了一番, 达到120万人。
互联网保险销售的火爆,从去年就见端倪。根据保监会的公开数据,2014年保费收入规模突破2万亿元大关,其中互联网保险累计实现保费收入858.9亿元,同比增长195%。
网购保险方便、快捷、省心
如果不是尼泊尔地震,互联网保险要成为公众话题,或许需要更长时间。作为第三方的中介平台,互联网保险服务平台对接用户和保险公司,对于刚需的用户而言,除了关注购买保险与理赔数目的性价比外,用户体验也是他们选择的因素之一。
以陈亚为例,他告诉记者,作为工作繁忙的上班族以及一名“奶爸”,他为“五一”出游选购保险以及咨询客服的时间,是在上周六晚上的深夜,而这家号称“7乘24小时不打烊”的互联网保险服务平台,客服对于他这种完成了“解答问题—下单—验收”等一站式服务,这让他觉得非常方便快捷。
又以另一位户外拓展的领队牛小辉的经历为例,上个月,他带队在尼泊尔徒步时,他的队友意外受伤。为了尽快将队友带到安全的地方进行医治,牛小辉等人在当地联系了背夫和马匹进行救援,这一次的救援花费接近3000元。
队友脱险之后,牛小辉将队友的情况反映给一家互联网保险公司,并将救援花费的证明材料寄给慧择网。经过了一个月多月的理赔处理,牛小辉等人顺利拿到了保险赔偿,“一般的保险合同太过复杂,我们也不太了解该如何进行理赔。”
牛小辉说,这家第三方保险平台既熟悉保险合同的条款,又了解理赔流程。“我已经在这家公司进行了3次理赔,每一次他们的工作人员都会耐心指导我们每一步该怎么做。”因为常年带队在外进行户外活动,牛小辉表示购买保险的方式与保险类型和具体的活动内容相关,诸如户外高原旅行一类的活动,他们常常会直接在网上购买保险。
细节中有风险 不可不查
业内人士建议,市民若在网站上投保,应通过保险公司的客服电话检验保单真伪。投保人在收到电子保单等信息之后,可以通过对保单号码、险种名称、保单生效时间、保险期限、保险金额、被保险人姓名及身份证号等关键信息进行确认,以鉴别真伪。
后续理赔也是网购保险需要考虑的一个主要问题。某财险公司工作人员告诉记者,如果网购保险的所属公司在投保人居住地没有分支机构,需要理赔时,很可能会因此无法及时进行核定,最终导致超出法定理赔期限而无法获赔。因此,尽量购买在当地有保险公司分支机构的保险产品,并且要注意承保公司应当是当地机构。“要保留好纸质的保险单、保险合同及保险费收据,与保险公司客服通话最好有录音或者记录下通话的时间和时长以备产生争议后确定责任。”
“驴友”们尤其需要注意的是,买旅游意外险应细看免赔条款,按需选投“高风险运动险”。虽然目前几乎所有户外俱乐部都强制其成员买保险,但国内很多保险公司的旅游保险救援合同的“责任免除”条款中都有这样一条:“被保险人从事潜水、滑水、漂流、滑雪、跳伞、攀岩运动、探险活动等高风险运动”,发生险情不赔。保险业内人士说,“户外运动险”、“高风险运动险”通常是意外险的附加险,投保时需要额外缴保费。保障范围包括潜水、滑雪、滑翔伞、攀岩、蹦极等普通的非竞技类高风险运动,也有部分公司保障穿越探险、雪山攀登、野外生存等在“驴友”中流行的户外运动,保障期限多在10天内。
旅游意外险怎么买
不少人认为,自己曾经购买过意外保险,外出就不需要再购买短期意外保险了。其实,这种观点有些片面,因为,短期旅游意外保险是“量身定制”的,它涵盖的范围包括“意外、医疗、急难救援、返回所支付的运输费用”等多个方面,远比其他保险全面。因此,长假出游,买一份旅游意外险还是很有必要的。如何选择旅游意外险呢?可以从以下几个方面入手。
看出行方式
现在大家外出旅行交通工具一般为汽车、火车、飞机以及轮船,所以,外出者可以根据自己的出行方式购买短期旅游意外险,如乘坐飞机,除购买航空意外保险外,还需要购买短期意外保险。如果出游者选择的是自助游,投保人则可以到保险公司购买保险,但是单独购买需要支付保单的费用团体购买支付的费用要高些。
看出行风险
出游者也可以根据参加短期旅游的项目的风险不同而购买不同数量的保险,如去传统的旅游景区,由于各种保障设施、交通工具均比较可靠,风险较小,则只需购买1份意外险即可;如果去自然风景区或野外出游,则可多买几份。当前,保险公司设计了不同天数、不同意外保障和医疗保障的保险产品,保费10元-50元,保额从10万元至50万元不等,一般情况下,最低意外保障为10万元、医疗保障为1万元。
看保障责任
不同保险产品的保障责任也不尽相同。一般意外伤害保险仅承担因意外伤害导致的身故、残疾责任(部分产品含有烧烫伤责任)。然而,对于旅途中出险而到医院进行治疗或者住院的人来说,如果没有医疗保险,很可能还要独自承担高额的医疗费用。因此,为了减轻出险可能给自己和家庭带来的经济压力,使自己所承担的风险尽量降低,出行的时候选择意外伤害医疗保险、意外伤害住院津贴保险或医疗救援与服务也是很有必要的。
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