非恶意不良信用记录如何消除?

　　随着社会公众信用意识的提高，个人信用报告的社会影响力和认知度不断增强，而一个非恶意形成的不良信用记录，有可能会引发征信异议和纠纷，损害信用主体的合法权益。那么，非恶意不良信用记录如何消除?

　　首先，我们一起来了解一下什么情况下会产生非恶意个人不良信用记录：

　　信用卡使用不当导致出现不良记录

　　一是部分持卡人对信用卡的使用比较随意，信用保护意识不强，未按照约定期日及时归还信用卡透支款形成不良记录，此种情况在被调查者中有11例，占非正常因素个人不良信用记录比为26.8%;二是欠缴信用卡年费形成不良记录，绝大多数办卡者不了解银行的政策，或者是由于意外激活信用卡，又没有达到规定的刷卡次数导致扣收年费，不存在主观上的故意拖欠，也不代表还款能力不足。这种情况又以集体办卡客户最为突出，被调查者中有13例为此种情况，占非正常因素个人不良信用记录比为31.7%。

　　被冒用身份证而产生的不良记录

　　个别人对个人身份信息保护意识不强，将身份证等有效证件随意借予他人使用或由于保护不慎被盗用，并与银行发生信贷关系，从而导致出现不良信用记录。此种情况占有2例，占非正常因素个人不良信用记录比为4.8%。

　　未能及时归还贷款本息形成的不良记录

　　一是客户在办理信贷业务时，对相关合同条款理解不到位，甚至只是模糊知晓自己的还款义务，导致客户在实践中不能完全正确的履行自己相关义务，进而出现不良记录。二是由于自然灾害及意外情况(如临时出差)未能及时还款导致的不良信用记录，此种情况有5例，占非正常因素个人不良信用记录比为12.2%。

　　升息导致还款不足产生的不良记录

　　贷款利率上调后，按月偿还贷款利息额会增加，而贷款银行在利率上调后，与客户之间信息沟通不畅造成借款人还款账户余额不足而产生不良记录。此种情况有3例，占非正常因素个人不良信用记录比为7.3%。

　　不良信用能否消除，是要看具体情况的。消除不良信用，一是通过产生记录的银行，二是向人民银行提出申诉。

　　首先，如果是因借款人疏忽或者故意逾期还款的造成的不良信用，这种属于个人原因产生的不良信用，是无法消除的。如果是因为信用卡被盗刷、冒用的，如果持卡人能提供相关证明(公安机关报案证明等)，只要能证明确实非本人刷卡，银行是可以消除不良信用记录的。如果借款人和银行认同发生争议，如被别人冒用身份办理了信用卡产生不良信用的，可以通过法院判决来处理。

　　另外一些特殊情况，比如战地记者或是武警、医护人员，因为突发的情况，需要去战区、疫区、地震现场等连续几个月不能回来，并且那些地方既不通信也不通邮的，在这种情况下，这些人员可能会延迟信用卡还款，而导致出现信用不良记录。对于这种情况，据银行工作人员表示，客户可以到工作单位开具相关证明，提供给银行，银行可以修改客户征信记录，并且对于产生的利息、滞纳金给予优惠。