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当万能险被叫停的时候,还有什么投资理财还值得期待呢?不少投资者有了自己新的心得。随着监管层给万能险戴上“紧箍咒”,今年1月份,万能险产品利率总体稳中有降,尤其以万能险为主的公司新推出的产品纷纷调低了结算利率,最低结算利率甚至跌至1.5%。一边是海水一边是火焰,在万能险且战且退的当口,货币基金的收益出现快速上升,部分货币基金的收益已经超过6%,在流动性更便捷的背景下,货币基金俨然已经成为万能险的替代品。
万能险收益出现跳水
21世纪经济报道记者查询各大险企2017年1月万能险利率公告发现,去年以万能险为主打的几家险企中,前海人寿、安邦人寿1月平均年化收益率仅有5.42%、4.72%,与去年11月相比跌幅分别均为0.3个百分点左右。
恒大人寿的万能险产品也出现分化,1月利率最低的产品中,恒大人寿的中新大东方步步为赢两全保险(万能型)仅有1.5%,中融人寿的中融融裕人生A/B款终身寿险(万能型)、中融聚宝盆终身寿险A款(万能型)两款产品仅有2.5%。
此外两款收益较高的产品出现停售,如中新大东方财富双盈2号两全保险(万能型)、恒大人寿财富双盈2号两全保险(万能型,B款)目前的年化收益率达到8%。
与以万能险为主的公司相反,中国人寿、人保寿险、平安人寿、太平洋人寿、新华人寿、太平人寿等几家传统型寿险公司万能险结算利率稳定,1月平均年化利率与去年11月相比,除平安人寿微降至4.63%、太平人寿稳定在4.71%以外,其他几家均有小幅上涨,在4.26%到4.86%之间。
四大传统险企中,1月年化收益率6%以上的产品有三款——新华人寿i财两全保险(万能型)(6.8%)、人保寿险附加聚鑫两全保险(万能型)(B款)(6%)、人保寿险附加聚财两全保险(万能型)(B款)(6%),但以上产品或产品所附加的主险均已停售。而人保寿险的鑫盛两全保险(万能型)年化利率仅有0.36%。
在2月22日国务院新闻办新闻发布会上,中国保监会副主席黄洪表示,去年年底到今年初,万能险的结算利率比2016年上半年的时候大致下降了1%。
某寿险公司战略规划部人士告诉21世纪经济报道记者:“结算利率的确定要综合考虑很多因素,比如投资收益、竞争对手的结算利率、监管要求、平滑准备金以及公司产品结构战略等等。在利率下行、监管收紧、偿付能力承压等多重压力下,新出的产品下调收益率这一趋势可以预期。” 至于一些公司过去卖出的万能险产品仍能维持7%、8%的高结算利率的原因,某保险资管公司人士对21世纪经济报道记者表示:“与其他投资产品相比,大家更期待保险产品收益的稳定性。因此一般而言,公司不会在一年内把投资收益全部分给客户,而是会逐年分发,以便在投资收益不好的年份来平滑收益、稳定产品利率。如果突然大幅下调旧产品利率,可能造成新产品没人买、旧产品退保率激增的局面,对于以万能险为主的公司而言,现金流压力不言而喻。”
货币基金收益大幅攀升
万能险在遭遇开年“倒春寒”之际,货币基金却迎来了自己的“春天”。开年流动性趋紧,货币基金的收益水涨船高。根据同花顺统计,截至2月28日,货币基金的平均7日年化收益已经高达3.73%,其中有101只货币基金的收益更是突破4%,招商招益宝货币B类目前的7日年化收益最高,为5.134%。其次国联安保增金宝货币基金和招商招益宝货币A最新的7日年化收益率也都超过5%。
而在2月14日这个数据还要更高,当日有5只基金的7日年化收益超过6%,其中嘉实理财宝7年债券B的收益更是达到6.4%。此后的15日到17日,均有货币基金的7日年化收益超过6%,这也是时隔3年之后,货币基金再次站上6%的高点。
“开年以来市场的流动性较为紧张,受益于央行变相‘加息’,货币基金整体相比去年 11月初大涨了3成以上。如果美联储今年的加息次数超过预期,市场的流动性可能会进一步紧缩,货币基金将迎来‘最好的时刻’。”九泰基金相关人士则对21世纪经济报道记者表示。
普益标准分析师陈丽君分析指出,2017年开年,资金荒问题就比较明显,银行、债市缺钱,近期Shibor(银行间拆借利率)各个品种全线上涨,货币基金很大一部分资金投向了银行间的协议存款,一旦银行向央行借款的利率提升,货币基金的收益自然也水涨船高。
《众财网》温馨提示: “相比万能险来说,货币基金在流动性方便更有优势,可以T+1赎回,有些产品甚至可以做到T+0。” 展恒基金研究中心研究员表示:
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