因为第三方支付交易的特殊性,在整个交易过程中产生了时间差,而这小小的时间差会在第三方支付机构里形成巨大资金沉淀,也就是所谓的第三方支付备付金账户,随着我国第三方机构的兴起和发展,关于它的法律问题却渐渐凸显。
第三方支付备付金是怎样产生的?
备付金又称为沉淀资金或准备金,第三方支付备付金是指存在第三方支付平台,为即将产生的支付交易,在银行储备的准备金。在具体的交易中,买方选择商品,使用自己的第三方账户付款给卖方,然后第三方支付机构负责通知卖方发货,在买方收到并验证货物后,通知第三方支付机构付款给卖方。在整个过程中,因为发货、快递等原因,会导致买方的资金在第三方支付机构的账户中产生滞留,这个滞留时间段中买方的资金存在第三方支付机构的账户就被称作第三方支付备付金账户。在整个交易中,第三方支付机构的正确职责只是扮演一个搬运工的角色,只是收付款人的过渡者。然而随着第三方支付的发展,第三方支付备付金账户中的资金也越来越多,因此产生了一系列的问题。
第三方支付备付金的问题
2011年部分中小卖家“挤兑”支付宝,使得大量用户提现,虽然最终结果没有给支付宝造成太大的影响,但是关于第三方支付备付金账户的问题确被牵出。无独有偶,在2015年1月上海畅购公司发行的大量一卡通无法使用,有人爆料是老板挪用第三方支付备付金炒股失败,造成资金断裂。在8月30日,人民银行依法注销浙江易士企业管理服务有限公司《支付业务许可证》,这是全国首例被注销《支付业务许可证》的第三方支付公司,而原因就是其公司存在大量违规挪用客户备付金、造成资金链断裂等严重问题。这些在第三方支付行业都不是个案,是一个不容忽视的尖锐问题。
第三方支付备付金的安全被重视
其实央行对于第三方支付备付金账户的安全监管,一直都没有松懈,从《给金融机构支付服务管理办法》到《备付金管理办法》再到《网络支付业务管理办法》(征求意见稿)等重要第三方支付政策中,第三方支付备付金账户安全屡次被一直被提及,明确客户备付金不属于支付机构的自有财产,不得以任何形式挪用、占用,其存放、归集、使用和划转要全额专户实施银行存管并封闭运行使用。虽然大部分的机构都能合法开展业务,但是仍有部分机构存在违规操作。
在未来相关部门对于第三方支付备付金的监管将越来越严格,此次易士公司被注销许可证就是最好的证明,而我们作为普通的使用者除了关注相关的政策变化外,还应该加强安全意识,加强对自己账户资金和个人信息的安全保护。
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