信用卡分期手续费：银行不会告诉你的秘密

常在“撸”边走，哪能不分期？

全民持卡的时代，谁的包里没有几张信用卡？

夜路走多了是不是真的容易遇到鬼小编不知道，小编知道的是信用卡“撸”多了肯定会接到推销分期付款的银行电话滴。

信用卡分期，对于手头实在倒不开的童鞋来说确实是个不错的应急方式，可对于手头资金富裕的童鞋来说却是一个坑，一不小心就被带沟里去了。

听着推销人员那喋喋不休、蛊惑人心的手续费才0.72%、月月还款、轻松无压力的描述，很多童鞋也就稀里糊涂的同意了，觉得多花不了几个钱，图个耳根清静吧。

很多人想当然会认为这分期付款的年利率就是0.72%*12=8.64%；腾出来的资金买点高收益的理财也就抵消了手续费，甚至遇到了好机会还能赚点呢。

可是，信用卡分期的这笔帐却不能这么简单的来算，银行这么不遗余力的让你分期，可不是为了让你用他的资金去赚钱的，这背后可隐藏着雷、悄悄给你下着套呢。

信用卡分期背后的玄机就是：资金占用时间，下面咱们就具体聊聊这其中的猫腻。

信用卡分期业务类似于等额本息贷款，但又有所不同。

相同的是：借款人每月按相等的金额偿还贷款本息。

不同的是：普通贷款的每月贷款利息是按月初剩余贷款本金计算并逐月结清；而分期付款的手续费是每月都按照全部贷款金额计算手续费，也就是利息，这就是猫腻所在。

另外，信用卡分期业务是先还本金，后还利息，这也是大部分银行分期业务不能提前还款，或者提前还款也要收取剩余账单手续费的原因所在。当然，一次性支付手续费的分期付款是先付利息，但是，这种分期的折算利率其实更高。

换个更直白的说法就是：银行在计算每月偿还金额的时候，会简单粗暴地每月都按照全部贷款金额计算利息（这里是手续费，我们统称为利息支出）。

为了让大家更直观的看清这件事，下面我们举例说明。

我们以消费12000元，分12期偿还，手续费率为每期0.72%为例。

总共需偿还的手续费=12000*0.72%*12=1036.8元

每月实际偿还的金额=12000/12+1036.8/12=1000元（本金）+86.4（手续费）=1086.4元。

那么，这个手续的年利率应该怎么算呢？

首先我们来看一个试算表格：

可以看出，投资收益率需要达到15.6%才能覆盖手续费支出。

以上的Excel是为了让大家明白整个利率的计算过程，其实，计算真实的年利率可以使用Excel的IRR函数简单计算出来。

首先打开一个空白的excel文件。

第1行输入12000元，在第2-13行输入-1086.4元，然后在第14行输入公式=IRR（A1：A13），ENTER键得出的就是我们实际承担的月利率水平。

这里的IRR是内部收益率，表格A1到A13中的数字是我们在用信用卡消费12000元之后的现金流情况，这个公式计算的是我们实际负担的月利率：1.3%

而我们实际付出的年利率成本=1.3%*12=15.6%。

说到这里，我们题外一句这个excel的公式 IRR。

IRR是Internal Rate of Return 的简称，翻译为内部收益率。

内部收益率就是指资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。如果不使用计算机，内部收益率要用若干个折现率进行试算，直至找到净现值等于零或接近于零的那个折现率（就是上面那个利息的试算表格啦）。内部收益率，是一项投资渴望达到的报酬率，是能使投资项目净现值等于零时的折现率。

说到了这里，小编提醒想要薅信用卡分期羊毛的童鞋们长点心吧，人家银行不遗余力的推销分期可不是白白让你赚钱滴。当然了，有渠道做到安全的年化收益率15.6%以上的童鞋们还是可以尝试分期薅薅的。