区别1:法律定义
P2P网络借贷平台,是P2P借贷与网络借贷相结合的金融服务网站。P2P借贷是peer to peer lending的缩写,peer是个人的意思,即个人对个人的借款。P2P网络借贷与民间借贷最大的不同是合同的签署,贷款的支付、还款、借款人的甄别等都是通过互联网平台来实现的。
民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间的借贷。只要双方当事人意思表示真实即可认定有效,因借贷产生的抵押相应有效,但利率不得超同类银行贷款利率的4倍。民间借贷分为民间个人借贷活动和公民与金融企业之间的借贷。民间个人借贷活动必须严格遵守国家法律、行政法规的有关规定,遵循自愿互助、诚实信用原则。狭义的民间借贷是指公民之间依照约定进行货币或其他有价证券借贷的一种民事法律行为。
区别2:资金去向
P2P网贷: P2P网贷在操作过程中资金的划转都是通过第三方支付平台完成的,借贷双方依据线上签署的借款协议,通过第三方支付渠道完成资金的出借,P2P平台不得吸收资金搞资金池,借款人的资金安全有保障。
民间借贷:民间借贷过程中往往是熟人之间或熟人介绍的拆借,因此一般是由熟人之间直接完成资金的出借或者资金出借人将钱打给介绍人由介绍人再转给借款人,然而在此过程中因为法律知识的欠缺,造成法律手续不齐全,容易出现借贷纠纷。
区别3:资金兑付
P2P网贷:正规的P2P平台是不经手投资者的资金的,投资到期后融资者会通过第三方平台把钱打到投资者的账户。现在正规的P2P平台一般都采取了相应的保障措施,即使万一借款人还款出现逾期,平台也会先采取相应的措施以保障或减少投资人的损失,如风险保障金赔付、变卖抵押物赔付等。
民间借贷:民间借贷一般都是基于熟人之间的信任,一旦出现借款人违约,很难迅速采取有效的措施,有部分民间借贷甚至采取暴力措施或暴力威胁等方式追讨欠款,可能涉嫌触犯刑律,造成资金出借人得不偿失的局面。
区别4:法律保障
P2P网贷:因P2P网贷公司一般是具有一定资金、人员实力的大公司,有专业的法务团队,在合规性把控方便更为严格,在资金出借过程中,借贷双方要签署一系列的协议,一旦发生纠纷,能及时调取各项书面材料及合规的协议。
民间借贷:因为民间借贷的非专业性和民间借贷的熟人因素,民间借贷在操作过程中欠缺合规性的把控,发生纠纷后,常因书面证据的欠缺导致维权困难。
区别5:风控审核
P2P网贷:P2P平台在借款人的甄别上一般会有一个严格的、专业的审核程序,例如众财网会进行线上线下相结合的一个审核方式,借款人的通过率仅为千分之五。
民间借贷:民间借贷一般基于对借款人的信任或对介绍人的信任,并不会进行专业的还款能力和个人信用的调查,所以违约率肯定会比P2P高。
TIPS:P2P网贷相比民间借贷的优势之处
优势一:私下民间借贷多为自发行为,大多发生在熟人亲友之间,选择面小,有一定的局限性,限制了资本的流动。P2P借贷双方的匹配,选择面广,因而扩大了资本的流动范围,减少了资本的闲置时间。
优势二:私下民间借贷约定,多以口头形式,书面形式也只是内容简单的“收条或借条”,契约完备性差,一旦引起纠纷,难以举证和认定,无法保障债权人的利益。P2P网贷平台签订严密的法律文书,办理抵押登记、银行资金交接、利息归还、违约责任都有明确的法律约定,契约完备、手续合法,即使出现纠纷,可以保证举证容易,证据充分,打赢官司,保障债权的合法实现。
优势三:私下民间借贷,限于当事人的自身素质、社会经验、法律意识、专业能力,以及操作过程的不规范性,常常出现违约风险,资金有去无回。P2P网贷通过尽职调查,风险评级,组合配对,手续协办,律师监督,五项规范操作,从根本上降低了违约风险,保障了借贷的安全运行。
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