美国：专营学生贷款的互联网金融平台CommonBond

　　我们用微信打赏红包，到网上投资理财，在这个普通人把钱玩于“股掌之间”的年代，有个领域仅去年就在全球吸金超过137亿美金，它就是火遍创投圈的“互联网金融”。这是一个离我们说起来很近，又似乎离得很远的行业。说它近，因为我们似乎都已经开始享受它的服务和带来的好处，说它远，因为说到“互联网金融”，人们似乎又都带着一种一知半解的疑惑。不光是在中国，美国的互联网金融(FinTech)也发展得如火如荼。而在发展成熟、监管严密的美国市场，互联网金融的发展也给创新企业带来了机遇。CommonBond就是借势发展的代表之一。

　　进行在线学生贷款的CommonBond于2011年在纽约创立。它的创始人David Klein曾经效力于麦肯锡、美国运通等8年之久。选择“下海”，正是由于当年上MBA，申请学生贷款的痛苦经历带来的灵感。“当我回商学院学习的时候我的学费都靠贷款。但我当时只有两个选择：联邦政府和私人银行。当时我意识到三件事情：利率太高、流程复杂、服务很差。”所以在美国，存在监管的巨大压力，但是具有金融经验的Klein还是看到这一领域存在的巨大计划，找到从事法律的联合创始人Jessup Shean，开始投入互联网金融的“创业”中。

　　三大竞争优势，成就新型贷款平台

　　要想压倒传统金融行业，就需要充分利用科技手段，将用户体验不断提升。CommonBond认为，他们的制胜法宝就集中在三个方面：低利率、操作简单、社会影响力。

　　第一，便宜。可能也是学生首要关心的议题。相比美国政府和其他私人贷款公司，利率最低的就是CommonBond。一位纽约大学MBA在读学生告诉我们，贷款2年，能为他省下将近2万美金。在美国读书的花销是笔不小的数目。以纽约大学商学院为例，一年MBA项目开销至少需要10万多美金，大部分学生选择用学生贷款来完成学业，据纽约时报报道，美国学生贷款的债务总额，已经达到1.2万亿美金。对学生来说，贷款利息就是大问题。

　　CommonBond在创业之初，遭到的最多质疑莫过于，其贷款利率真的比其他机构低吗?事实证明，美国联邦政府提供了90%的学生贷款。很多联邦的学生贷款利率是6%、7%甚至8%。而同类型项目，CommonBond的利率只有4%到5%。这就意味着，在整个贷款期间可以省下大概1400美金。

　　之所以能做到低利率，是因为联邦政府一视同仁，而贷款平台因人而异。在美国联邦政府给每个人的贷款利率都是一样的，无论信用如何，而借贷不是。Klein告诉我他们的“平台提供的利率，是根据贷款者的信用质量或者还贷能力来制定。我们关注的是有信用价值的贷款者，那些通过不同方面评估后，具有较高偿还能力的贷款者，我们就能给予更低的利率。”

　　第二，操作简单。我上CommonBond的网站看了一下，发现整个过程只需7分钟，不禁让我惊奇这是如何做到的?!Klein告诉我们，他们取消了很大一部分根本无需用户完成的事情，利用科技优化整个申请过程，真正做到以人为本。无论在手机上，坐地铁时，或者在路上，保证用户填写申请都能获得最好的体验。这就是科技发挥着对金融行业的影响力。

　　第三，重视社会影响力。学生借贷平台的核心受众群体是未来的精英阶层，特别是千禧一代。而需要抓住核心用户最关键的，就是商业透明度和社会责任。提升社会影响力是吸引千禧一代的有效方法，也是CommonBond的核心。“通过我们平台每获得全额资助的一个学位，我们会通过Pencils of Promise, 我们的社会影响力合作伙伴，来资助发展中国家里一个孩子的教育费用。”

　　新集资和贷款模式，让传统金融行业刮目相看。

　　借着这几大产品优势，CommonBond在美国学生中迅速建立起人气。自2013年9月以来，CommonBond已为学生提供贷款超过2亿美金。如此大的一笔数目，Commonband采取的商业模式基本为社区集资或众筹，资金来源于一大群投资者，包括大学校友以及学校本身投资。当然，他们也会与其它机构合作来获得更多资金，跳出了一般金融公司的传统模式。除此之外，CommonBond和传统金融公司不同的是，他们放出贷款的一个重要指标就是学生的学校和专业。不但更加方便，而且还有效地帮助CommonBond控制了风险。

　　借助这些“新武器”，CommonBond在学生贷款得市场可谓游刃有余。而他们也不过只是互联网金融大军中的一只。科技还在不断帮助我们在“钱”的问题上，可以做得更快，更好，更便宜。